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隔空盗刷?专家:概率极低!犯罪分子和违规收单机构将受严惩

杭州市民朱小姐有一张磁条银行卡,近期,为了方便闪付乘地铁,她特意到银行进行了升级,将磁条卡换成了芯片卡。在换卡时,银行工作人员告知他银联芯片卡(也就是闪付卡)相比于之前的磁条卡安全性更高,同时芯片卡开通了小额免密免签功能(以下简称”小额双免”),乘地铁过闸机就不用每次再输密码、签名了,还耐心为朱小姐解释了用卡注意事项。

刚拿到小额双免芯片卡时,朱小姐心里未免有些许担心,但几次消费下来,打消了心中的疑虑。“消费流水单还没打印完,银行的提示短信就到了,自己可以随时随地掌握用卡的情况,”朱小姐对记者说:“不仅仅是坐地铁方便了,平时超市买个菜,也不用再输入密码、签名了,方便。”

小额双免“一闪就付”已实现各类便民场景广泛运用

小额免密免签业务是指在对结账速度有一定要求的行业和商户,对于单笔交易金额在规定限额以下的交易,免去输入密码、打印签购单验签名等步骤,实现快速支付。

记者了解到,目前国内主要支付机构的免密额度普遍设在1000元,境外不少国家和地区也开通了类似的小额快速支付业务,并被广泛认可。例如Visa卡公司推出的基于IC卡的快速支付服务VEPS已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务。这其中不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家,同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家,而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。目前新加坡免密限额折合人民币约960元,香港澳门地区免密限额约850元。

小额免密免签业务对于消费者有什么好处呢?原本需要“插卡(刷卡)、输密码、签名”的支付流程可简化为直接将银行卡或手机靠近终端“一闪就付”,交易时间由十多秒缩短到三秒左右,支付体验得到显著提升。同时,小额双免业务也在一些便民领域发挥了重要作用,如乘地铁时直接拿银行卡或者绑定银联卡的手机应用闪付功能就可以进出站,如果没有小额双免业务,每次都要输密签名,通行效率将大为下降。

2018年6月,中国银联联合商业银行将小额双免单笔限额由300元提升至1000元,以更好地适应市民日常支付的需求——在加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等日常消费场景,市民都可以使用小额双免进行便捷高效的支付。可以说,小额快速支付业务在建设普惠金融、便民惠民中发挥了不可或缺重要作用。

便利与安全,始终是一个硬币的两面。对此,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,鉴于高安全性,银联适度提高“免密免签”的金额是合适的。它的安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,比如支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好的控制,在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多,在便捷性上有一定的牺牲,现在提高金额,能够更好地兼顾安全和便利。

关于持卡人的财产安全权,中央财经大学法学院邢会强教授认为,双免额度的提升是方便持卡人的一项举措,其目的是为了效率。效率与安全之间应求得一个适当的平衡。一方面,双免业务“同步开通、可选关闭”的模式以及其限额的制定是符合目前的市场通行做法的。支付宝、微信支付(财付通)的二维码付款功能,以及在北京地铁中实行的“易通行”扫码进出站后扣款的功能,都是免密支付的。支付宝线下付款码默认免密限额为1000元,微信支付的免密限额也是1000元。另一方面,中国银联同时推出了全额赔偿的补偿方案,在一定程度上降低了持卡人的风险。

充分保障持卡人知情权、选择权

“银行的告知工作做得很好。”朱小姐告诉记者。

据了解,银联从双免业务创设伊始即充分重视对持卡人知情权的保护,并通过业务规则对各银行提出了明确要求。

各大商业银行均在其银行卡合同中,设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款,据不完全统计,目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。部分银行则通过手机银行APP向持卡人进行告知,如中信银行、光大银行、平安银行等。各家银行在具体业务开展过程中,对小额双免业务的实际告知方式存在差异,后续中国银联会持续敦促银行,完善双免业务告知事宜,充分保障持卡人的知情权。

针对双免提额,部分银行通过手机APP、微信公众号、短信、营业网点等其他渠道向持卡人告知提额事宜。中信银行、光大银行、平安银行、民生银行等通过手机APP向持卡人进行告知;建设银行、光大银行等通过微信公众号发布提额消息;民生银行等通过短信向持卡人告知;建设银行、交通银行、华夏银行等通过营业网点进行告知。

另一方面,持卡人可以根据自身用卡习惯享有充分的选择权。持卡人可以联系发卡银行,通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务。此功能关闭后,在双免商户的终端上,银行卡交易仍可顺利完成,其中,大于1000元的挥卡交易与之前一样,不受任何影响,小于1000元的挥卡交易可通过改为插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍显不足。后续用卡过程中,如果持卡人觉得小额免密免签功能非常便利,还可以再次向发卡银行申请,重新开通免密免签功能。

担心有风险?全额赔付保障用卡没烦恼

新接触这项业务的市民不免有些疑虑与担心:小额双免如此方便,安全性如何?对于这个问题,记者采访了银联风控专家。据其介绍,为保障小额双免业务的安全性,银联早在2015年就进行了试点探索,并建立了立体式风险全赔付的保障体系,以下四点从多个方面保障市民安心用卡:

一是硬件技术方面,金融芯片具有高安全性。POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证,是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。

二是交易额度方面,具有一定限度。小额免密免签服务交易限额目前统一设定为单笔1000元,超过则需输入密码;各银行对于单日累计免密限额也有不同控制。

三是风控技术方面,交易数据配备智能风控。银联及银行对小额双免交易进行后台风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段,让小额支付更安心。

四是补偿保障方面,风险全赔付。为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供失卡保障“风险全赔付”服务,完全可以对正常用卡损失足额补偿。

记者采访了部分经常使用闪付的市民,大部分市民表示设有银行消费提醒,对自己的银行卡保管妥当,没有特别担心小额双免提额对消费安全造成影响。

据了解,如有小额免密免签交易的盗用损失,可向发卡银行申请资金补偿,银行将调查取证并向银联递交申请。审核通过后,银联于2个工作日内将补偿资金直接返回至持卡人指定账户。不同发卡银行提交补偿申请至银联的时限有所差异,具体以发卡银行解释为准。

盗刷犯罪分子和违规收单机构将被严惩

我国银行卡业务总体欺诈率一直处于全球低位,而小额双免业务的欺诈率更是远低于我国银行卡业务总体欺诈率。专家表示盗刷案件是极端个例,持卡人不必担心。

据了解,如果犯罪嫌疑人通过非法途径使用虚假身份获得POS机,并借此实施盗刷,属于严重违法行为,将受到法律严惩。同时,如果收单机构未严格落实商户管理的监管规定和业务规则,给了犯罪分子可乘之机,将受到管制处罚。据银联方面介绍,后续将推动收单机构进一步严格落实监管规定和业务规则,加强商户入网和受理终端管理,严查违规贩卖POS机,对违法收单机构进行从重从严处罚。

据记者了解,银联正联合产业各方打造移动支付便民示范工程,在许多地方的各类便民服务场景,诸如公交地铁、菜场、超市便利店等等,小额双免业务正发挥着重要的便民功效。在多重安全护航下,市民可安心使用。

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